Separarse por una mujer menor, ¿buena inversión?

Hace algunas décadas era poco probable romper con el ideal de “hasta que la muerte los separe”. Definitivamente nuestros abuelos y bisabuelos tenían otra visión moral y mayores cargas de compromiso y paciencia. Los datos del Censo de 1973 revelaban que solo el 2,3% de las mujeres y el 2,9% de los hombres entre 60 y 64 años, estaban separados. Para el Censo de 2005 eran el 7,5% y 12,3%, respectivamente.

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Pese a la tendencia, algunos olvidan que al momento de adelantar el divorcio e iniciar un nuevo matrimonio, que podrían existir efectos sobre el valor de la pensión del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS, el de los Fondos de Pensiones).

No sobra aclarar que en una AFP cada persona ahorra individualmente para el momento del retiro. Lo que importa al final es la cantidad de recursos que tenga ahorrado en la cuenta y la expectativa de vida, sin importar las semanas cotizadas o la edad de retiro definida en la Ley.

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Un ejemplo

Imagínese que David (60 años) conoció a Verónica (38 años) y, por ello, decidió separarse de Aurora (58 años), con quien llevaba casado 20 años y no tenían hijos. Le puede pasar a cualquier pareja. Superados los trámites de liquidación de la sociedad conyugal y el inicio de un nuevo proyecto de vida, viene un efecto sobre el valor de la mesada que David no había contemplado.

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Ya se advirtió que el valor de la pensión en el RAIS depende del monto ahorrado y los años que se va a disfrutar la pensión. En las cuentas de David está retirarse dos años después, es decir, a los 62 años. Tiene ahorrados $246 millones.

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Comparto algunos cálculos, siguiendo los parámetros de la Resolución 3099 de 2015 del Ministerio de Hacienda. Si David estuviese soltero y, dado que no tenía hijos, con ese capital habría adquirido una renta vitalicia equivalente a 2 salarios mínimos mensuales. Si hubiese seguido con Aurora sería de 1,6 salarios mínimos. Pero como para ese momento estará casado con Verónica (de 40 años), solo tendría una mesada mensual de 1,05 salarios mínimos. El castigo fue de más de $400 mil mensuales.

¿Por qué el menor valor? Porque la renta vitalicia o pensión, también depende del número de años que la va a disfrutar. Dado que por ley existe la sustitución pensional o pensiones de sobrevivencia, heredable por el cónyuge, se extendería varios años el tiempo que se disfruta esa pensión, volviéndose más onerosa. David iba a adquirir una renta de 1,6 salarios mínimos si hubiese seguido con Aurora, con el nuevo matrimonio la cambió por una de 1,1 salarios mínimos. En resumen, David hizo una mala inversión. Financieramente, le convenía continuar con Aurora. Incluso, financieramente habría sido mejor estar soltero, es decir, no tener sobrevivientes.

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Si la pensión de sobrevivencia no fuera obligatoria o en Colombia se permitieran pensiones inferiores al salario mínimo, David habría podido optar por no adquirir la sobrevivencia de Verónica o que esta fuera menor que su propia pensión. Después de todo, Verónica no necesariamente depende de los ingresos de David.

Otra cara de la moneda la proporciona el sistema público (Colpensiones). Allí estas decisiones no alteran el valor de la pensión, porque el beneficio depende de las semanas cotizadas, siempre y cuando se llegue a las 1300, y del ingreso en los últimos 10 años de la vida laboral. Sin embargo, los eventuales sobrevivientes son pagados por el presupuesto público, que sale de nuestros impuestos, generando menos recursos para educación, salud y carreteras.

Dejo dos líneas para un debate de reforma pensional:

1. Sobre las pensiones de sobrevivencia:

• ¿Podría ser opcional decidir qué porcentaje de pensión se hereda en una renta vitalicia?
• Una persona que ya tiene pensión, ¿debería heredar una nueva cuando fallece su cónyuge?
• Si alguien tiene pensión pública, ¿debería heredar una nueva pensión?
• ¿Mantenemos las pensiones de sobrevivencia a perpetuidad (incluida la del seguro previsional, tema de otra columna)?

2. Estamos fallando en la socialización de la importancia de los ajustes pensionales. ¿Qué tal si partimos de explicar las decisiones del día a día, sus impactos en el valor de la pensión y el costo que asumiría esta y las próximas generaciones?

Adenda 1: Una mujer también podría conocer a alguien menor y separarse. O podrían ser parejas del mismo sexo. Las conclusiones serían las mismas.

Adenda 2: El valor de la renta vitalicia depende de la estimación de riesgo realizada por cada compañía de seguros.