¿En cuánto tiempo sale del reporte negativo en centrales de riesgo quien se ponga al día?

Un crédito es una de las soluciones más comunes que encuentran los colombianos para cubrir gastos esenciales, comprar vivienda o darse gustos vacacionales y de entretenimiento. Sin embargo, cuando entran en mora en el pago de sus deudas con entidades bancarias todo se vuelve un ‘dolor de cabeza’, más si son reportados negativamente en las centrales de riesgo.

El historial crediticio de las personas que adquieren productos y servicios financieros se inscribe en las centrales con el objetivo de que las demás empresas del mercado puedan saber cuál es el comportamiento de pago de una persona.

Esta información puede ser positiva o negativa, dependiendo del cumplimiento en los pagos. Si una persona es responsable con su deuda y cancela en las fechas estipuladas, tiene un reporte positivo; pero si la se atrasa con la deuda, después de cierto tiempo tiene un reporte negativo.

Por requerimientos legales en Colombia, la información positiva debe permanecer en el tiempo y ser accesible por cualquier ciudadano. De igual forma, siempre está actualizada la información de las deudas vigentes, los intereses pagados y los saldos de capital pendientes, a partir de la cual se puede determinar que una persona está o no al día.

Si los reportes contienen registros de incumplimiento, estos se reflejarán hasta que se realice el pago de las deudas atrasadas. Una vez la persona se encuentre al día, y teniendo en cuenta si la mora fue inferior a dos años, el informe durará el doble del tiempo de la mora. Por ejemplo, si una persona se colgó en sus pagos diez meses, el reporte negativo será visible durante 20 meses, después de lo cual será removido del historial.

Cuando la mora supera los dos años, el sistema mantendrá disponible el correspondiente informe durante cuatro años, que serán contados desde el momento en que la deuda sea puesta al día.

Sin embargo, en todos los casos, una vez el titular se pone a paz y salvo con sus deudas, junto con el reporte, aparecerá una nota que aclarará que la obligación está al día.

Los beneficios del borrón y cuenta nueva

Muchos de los que entraron en los reportes negativos de las centrales de riesgo llegaron por alguna dificultad económica que les impidió cumplir sus obligaciones. Otros, por deudas menores que, sin saberlo (no siempre se piden los paz y salvos para verificar que la deuda está saldada en su totalidad), se fueron agrandando y los sorprendieron. Y, definitivamente, hay unos que fueron reportados, simplemente, por ser mala paga.

Con la ley de borrón y cuenta nueva, los deudores morosos tienen una gran oportunidad para ponerse al día con sus obligaciones reportadas en centrales de riesgo. Lo que se ha conocido como una amnistía por única vez, para al menos diez millones de colombianos enlistados en la temible base de datos –que les quita el acceso a la vida crediticia–, está siendo aplicada por un año, hasta octubre de este 2022.

1. Salir rapidito de la lista. Las personas que tienen deudas morosas y que por ello fueron reportadas podrán salir de la lista en máximo seis meses, de manera que puedan volver a retomar su vida crediticia.

2. Si se es deudor del Icetex se saldrá de inmediato. Como un beneficio para los jóvenes colombianos, principales usuarios de los créditos educativos del Icetex, las centrales de riesgo tendrán que sacarlos de la lista negativa de inmediato. En ese grupo de beneficiados también están los pequeños productores y las mujeres rurales.

3. Por una deuda pequeña los acreedores no podrán reportar a alguien sin aviso previo. Antes de pasar a la lista en la que nadie quiere estar, las entidades tendrán que enviarle al menos dos comunicaciones al deudor, de manera que este sea alertado de lo que puede pasar si no cancela la deuda. En la ley se especifica que esa advertencia debe hacerse cuando la acreencia no supere el 15 % de un salario mínimo.

4. Víctimas del conflicto tienen prioridad. Estas personas tendrán que salir de inmediato, al igual que los jóvenes, de las filas de los morosos.

5. Consultar la información crediticia será gratis, a través del canal digital. Un parágrafo dentro de los artículos de la ley señala que la consulta de la información financiera, crediticia, comercial y la proveniente de terceros países, por parte del titular, será gratuita.

6. Si alguien quedó debiendo por la pandemia de la covid-19 e intentó negociarla, tendrá que ser eliminado de la lista: Las obligaciones que fueron reportadas durante la emergencia sanitaria, hasta el 31 de diciembre de 2020, no serán reportadas en los bancos de datos en este mismo período.