Opinión

  • | 2018/06/25 00:01

    La importancia de tener un buen perfil crediticio

    El historial crediticio suele pasar desapercibido para una persona promedio que busca adquirir planes, créditos o hasta tarjetas para aumentar su nivel de consumo. Lo preocupante es que la falta de educación financiera para personas naturales es un pan de cada día y, en muchas ocasiones, se pueden escoger créditos con un alto interés debido al mal puntaje crediticio o, incluso, no poder concedérselo, dado el alto nivel de riesgo.

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Lo que se conoce como historial crediticio es, simplemente, el registro fidedigno de la forma en que una persona maneja las deudas a lo largo de su existencia. El reporte será positivo en la medida en que una persona pague sus deudas a tiempo, y recurra menos a los tiempos extemporáneos, o que incumpla. Pero si tiende a ser de las personas que dejan los pagos para fecha de corte, o si es de aquellas a las que la memoria le hace una mala jugada, su reporte empezará a caer, y podrá figurar como una persona con un riesgo muy alto, lo que le dificultará acceder a créditos que quiera adquirir a futuro.

Muchas personas, al momento de solicitar algún tipo de préstamo, suelen cruzar los dedos para no aparecer reportados en DataCrédito, pero lo que no notan es que esto no es cuestión del azar. Las centrales de riesgo no pretenden ejercer como inquisidoras de los deudores ni como un espanto que se aparece cada vez que alguien desea tomar un préstamo para hacer sus sueños realidad o cumplir con sus deudas monetarias.

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Este tipo de entidades lo que hacen es recolectar una gran cantidad de información de distintos sectores para conocer cuál es el historial crediticio que mantiene una persona y así establecer una probabilidad de que le otorguen un crédito, a partir de su capacidad de pago. Es decir, funcionan como entidades que vigilan que el sector crediticio funcione de la manera más óptima en la que le es posible, con los menores riesgos que se puedan tener. Si una persona figura como “mala paga”, es un indiscutible riesgo para el sector y es muy seguro que empiece a figurar en las listas negras de estas entidades privadas, lo que termina incentivando a las personas a buscar canales crediticios informales como los denominados “gota a gota”.

Lo importante es dejar de lado los mitos sobre cómo se manejan los reportes de riesgo para acceder o no a un crédito. Esto es en realidad una medición que funciona bajo un modelo estadístico, cuyo objetivo es predecir la probabilidad de cumplimiento de una persona en el pago de sus obligaciones. Los expertos simplemente se refieren a este como puntaje o score.

Pero, ¿cómo puede mejorar usted este particular puntaje? Lo que más suele recomendarse a las personas es que sean puntuales en sus pagos, evitando los pagos extemporáneos que sumen deudas por mora. Asimismo, la tecnología hoy día nos da las ventajas para adherir pagos automáticos y evitar la excusa de una mala memoria, dado que es muy común olvidar las fechas puntuales de pago.

No obstante, se deberían priorizar algunos tips que vienen relacionados más a la educación financiera que debe tener una persona. En esto, es importante mantener un balance por debajo del dinero disponible para gastar, para evitar aquella práctica tan usual en los colombianos, que es la de endeudarse por encima de lo que realmente se puede pagar. Esto solo perpetúa sus obligaciones.

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De igual manera, es importante consolidar primero una base de pago estable antes de pensar en adquirir deudas. Aunque las centrales de riesgo argumenten que más del 80% de sus reportes suelen ser positivos, se ha visto una tendencia reciente en que los primeros créditos suelen adquirirse entre los 18 y los 25 años, cuando aún se cuentan con ingresos muy pequeños y variables por lo general. Por ello, es conveniente esperar una mayor madurez financiera, porque incluso hay créditos educativos que pueden ser pagados al terminar los estudios y empezar formalmente a trabajar para pagarlos en parte. Los gastos deben justificarse sobre una solidez de los ingresos y esto es una premisa para tener una vida financiera saludable a futuro… téngalo por seguro.

Y para facilitarle a las personas, naturales y jurídicas, su conocimiento sobre su propio puntaje, la Ley de Habeas Data (2008) estableció que todos los colombianos tenemos el derecho de consultar la información depositada al menos una vez por mes. Puede hacerlo presencial y de forma gratuita o por internet pagando un pequeño costo que varía entre los $8.000 y los $20.000 mensuales. Si lo que más le inquieta es Datacrédito, puede acercarse a los Centros de Atención y Servicio (CAS) o visitar el portal de internet de miDatacrédito para evaluar la información que reposa en sus bases de datos. Sin embargo, también vale la pena pasarse por otras centrales como Cifin o Procrédito.

Así que si usted es una persona que planea iniciar su vida crediticia, tenga en cuenta que a mayor información en el score, mayor es la probabilidad de obtener un crédito. Al no tener experiencia, es mejor iniciar el proceso con préstamos de bajo monto, como los planes de celulares que actualmente son de los más demandados, junto con las tarjetas de crédito de bajo monto o de marcas compartidas, y los microcréditos.

Pero si lo que planea es obtener un mayor historial crediticio, tenga en cuenta que las consultas frecuentes de entidades financieras en cortos periodos de tiempo pueden opacar su perfil, puesto que esto podría indicar que se están gestionando simultáneamente varios créditos. Asimismo, después de adquirir una nueva deuda, es bueno esperar un tiempo prudente antes de solicitar otro para que el flujo de caja logre adaptarse a las obligaciones contraídas.

Así que, sea inexperto o experto en el área, tenga en cuenta la favorabilidad de tener las finanzas personales claras y adaptables para su perfil crediticio. No todos tenemos la misma capacidad de pago e ingresos.

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