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Opinión

  • | 2020/01/20 00:01

    Fintech: la clave para la inclusión financiera

    El sector Fintech tiene un enorme potencial para mejorar la inclusión financiera en la región latinoamericana. En realidad, dentro del ecosistema digital, estas ocupan un lugar especial en el mundo para estimular el desarrollo del sistema financiero en esta nueva era.

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Los servicios financieros tradicionales han sido caracterizados por ser ineficientes, con grandes barreras a la entrada y muy costosos. Un panorama que cientos de emprendedores reconocen muy bien, a tal punto que algunos de ellos se han apropiado de la problemática para brindar un modelo de negocio digital que revolucione los servicios financieros convencionales.

En realidad, los avances tecnológicos, en su concepción más general, permiten que todos los sectores productivos evolucionen para que logren ajustarse, progresivamente, a las nuevas tendencias de consumo. Y, como lo podemos apreciar día a día, el sector financiero ha sido uno de los más influenciados y condicionados a acoplar las nuevas alternativas tecnológicas, que se han postulado para facilitar no sólo el acceso, sino también los procesos y procedimientos.

Las carteras virtuales, la solicitud de préstamos por medio de internet o una app, una profundización en la oferta de productos financieros que se ajusten a necesidades específicas de financiación o, incluso, la solicitud de turnos para asesoría comercial por medio de aplicativos, para hacer el proceso menos demorado y engorroso, son algunos de los ejemplos que han sido materializados y fácilmente reconocidos por la demanda colombiana. Sin embargo, los avances a nivel tecnológico buscan ir mucho más allá, apuntando incluso a soluciones que disminuyan la brecha en el acceso a servicios financieros.

La industria financiera de las Fintech (en español conocida como tecnología financiera) es una de las soluciones que tienen como propósito mejorar los temas de inclusión financiera en América Latina. El mismo Banco Interamericano de Desarrollo (BID) ha reconocido a las soluciones Fintech y los servicios de banca digital como una oportunidad clave para ampliar el acceso financiero en nuestra región, dado que hay un amplio porcentaje de personas y empresas que no son cubiertas por la banca tradicional. 

Así, este nivel de desatención ha configurado una ventana de oportunidad para estas Fintech. Las tecnologías exponenciales son la base sobre la que se construyen estos emprendedores, ofreciendo nuevos y mejores modelos de negocio digitales. Dentro de las tendencias en las que se apalancan estas soluciones se destacan la tecnología móvil, el big data y las tecnologías de plataformas abiertas y API´s (Interfaz de Programación de Aplicaciones para permitir interacciones estandarizadas entre, por ejemplo, diversos participantes de un ecosistema de pagos).

¿Pero por qué se ha vuelto tan crucial el tema de trabajar para mejorar la inclusión financiera? Bajo la mirada más básica de la economía doméstica, un acceso adecuado a los servicios financieros es vital para realizar inversiones de peso como la educación superior o el financiamiento hipotecario. Incluso, para temas de ahorro para una jubilación que garantice una buena calidad de vida o el inicio de algún emprendimiento.

Asimismo, tener la oportunidad de acceder a productos como los seguros viene siendo importante para hacer frente a eventos inesperado y perturbadores, no sólo en temas de desastres sino también por periodos de desempleo o problemas de salud. Así se tiene un boleto de ayuda para los grupos más vulnerables para evitar pérdidas financieras y se mitiga mucho más el riesgo de pobreza.

Infortunadamente, en la región son muy pocas las personas que gozan del acceso a esta clase de servicios financieros. Según el Global Findex, poco más del 50% de la población familiar en América Latina tiene una cuenta en una institución formal. Tasa que es mucho más baja que el promedio de Asia emergente (78%) y del grupo de economías avanzadas (96%). En estas cifras, países como Nicaragua, Paraguay y México tienen niveles de penetración de cuentas comparable con África subsahariana, una región que agrupa a la mayoría de los países más pobres del mundo. 

No obstante, en el último informe del Global Microscope, publicado por el BID, Colombia se muestra como el país líder en inclusión financiera entre los países emergentes. Nuestro país obtuvo un puntaje de 82 sobre 100, alcanzando un muy buen desempeño en indicadores de inclusión sobre el alcance de los sistemas de la banca, seguros y hasta fondos de pensiones (un indicador que es ampliamente discutible dada la baja cobertura y el ineficiente sistema que manejamos).

Los cambios más representativos, que nos valieron el primer lugar, fueron las eliminaciones de restricciones en actividades bancarias e instituciones no bancarias, hecho que permitió la apertura remota de cuentas, la reducción de los requisitos de debida diligencia y estrategias de inclusión para mejorar el acceso de las mujeres al microcrédito. Asimismo, junto a Paraguay, se obtuvo un buen resultado en temas de protección de datos, lo que contribuyó a aumentar el puntaje en el dominio de protección al consumidor. No obstante, esto también se logró gracias a que Colombia tiene un grupo especializado y un entorno de pruebas regulador para tener una supervisión de primera. 

Sin embargo, un gran efecto disruptivo en el sector financiero colombiano debe venir de la mano de las Fintech. Por ejemplo, la población adulta que realizó o recibió pagos digitales en Colombia fue menos del 35%. Y ni hablar de las PYME que aún no cuentan con servicios bancarios. Pero para sacarle el jugo a una alternativa como esta no basta con fomentar e incentivar. En realidad, es indispensable tener una regulación apropiada para facilitar la incorporación de estas soluciones tecnológicas y una educación adecuada sobre las ventajas de estas nuevas alternativas financieras.

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