Revista Dinero

Gerardo Hernández, superintendente financiero.

| 5/10/2013 3:00:00 PM

Un crecimiento ‘macro’ para los microcréditos

La Superintendencia Financiera realizó un balance sobre el comportamiento de los microcréditos en el país, en el que se muestra el gran crecimiento que ha logrado tener en los últimos 10 años, más allá de lo previsible.

Según la presentación de Superfinanciera, este tipo de crédito ha registrado incrementos significativos en la participación en cuanto al número de deudores y de OAC. Pasando de tener 3.137.494 deudores en diciembre de 2002 a 8.609.067 deudores en 2012, así mismo de tener 5.539.294 operaciones activas de crédito en 2002 a tener 18.445.587 operaciones a finales del año pasado.

Es así como el documento muestra que el portafolio de microcrédito es el de menor saldo, al tiempo que se distribuye de manera más homogénea entre los diversos departamentos.

También es visible que el portafolio de estos pequeños créditos es el que presenta una mayor participación en municipios de naturaleza rural:



Se hizo evidente también que el portafolio de microcrédito tiene una mayor relación entre deudores nuevos y deudores salientes, teniendo un promedio durante el período entre 2,14 y 3, 24, ya que presentan una concentración relativamente baja en el plazo de hasta un año y se concentran principalmente entre 2 y 4 años. Este es el portafolio de menor concentración a partir del octavo año, siempre y cuando se excluya al Banco Agrario del consolidado de microcrédito, porque los plazos de dicho Banco son más largos.

Y es que al comparar las participaciones acumuladas de deudores por portafolio se hace más evidente que el portafolio de microcrédito es el de más corta duración (si se excluye el BAC), si se considera la totalidad de las entidades de microcrédito el portafolio más concentrado en el corto plazo es el comercial, seguido por consumo y vivienda.

También, los deudores de microcrédito son los que registran una menor permanencia con crédito en el sistema. Durante todo el período evaluado (2002 a 2012), el 11% de los deudores de consumo permaneció con crédito de este tipo en el sistema; este porcentaje fue del 4.5% en vivienda, 2.5% en comercial y 0.5% en microcrédito.

El microcrédito además presentó un porcentaje de deudores compartidos relativamente bajo aunque creciente, entre las diversas entidades que ofrecen este producto. Desde una perspectiva individual, el porcentaje de deudores compartidos de cada entidad se amplía significativamente. Entre portafolios, por ejemplo, aunque el porcentaje de deudores compartidos con comercial y vivienda es relativamente bajo, con consumo alcanza un nivel promedio en la década del 23%.

La proporción de deudores que sale del portafolio de microcrédito y se incorpora al portafolio comercial en el transcurso del año subsiguiente es inferior al 1%.


También es uno de los portafolios que ha experimentado mayor deterioro en la calidad de su cartera en los último años. Su indicador de calidad se ha incrementado del 4% al 6% desde comienzos de 2012. Aunque el nivel de castigos se ha mantenido estable como proporción de la cartera bruta, el indicador de calidad que los incluye es actualmente el más alto del sistema llegando al 12.8%.

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