| 9/2/2014 6:00:00 PM

No se deje tomar ventaja de la brecha pensional

Pensionarse con una mesada insuficiente no le permitirá mantener el nivel de vida que actualmente tienen usted y su familia. Asesórese de expertos y construya desde ya el ahorro que le ayudará a minimizar esta posibilidad.

Por la forma como está conformado el sistema de pensiones, el ahorro pensional está previsto desde el primer salario devengado pues así se comienza a conformar el capital que va a cubrir el sustento después del retiro.

Pero si hay momentos cesantes o si se aplaza el momento de comenzar a ahorrar, la brecha pensional comienza a aparecer y hay que tomar medidas concretas.

La brecha pensional es un fenómeno que consiste en la diferencia existente entre el monto ahorrado para la pensión y el exigido para obtenerla; o, vista de otra forma, entre el capital ahorrado y la expectativa de al menos conservar el nivel de vida de cuando se devengaba.

La razón principal para que la pensión sea distinta al salario es que los sueldos varían durante la etapa laboral. Además, en países como Colombia, crece el empleo informal y con éste, el número de personas que no están afiliadas al Sistema Pensional que aportan por debajo del ingreso o que ahorran de manera intermitente. Es aquí cuando aparece el ahorro pensional voluntario, el cual puede provenir de la disciplina de un ciudadano que, en lugar de gastar los excedentes de su salario o ganancias ocasionales, decide acudir a un fondo voluntario de pensiones.

Para calcular la brecha pensional se debe mirar el tiempo que hace falta para pensionarse y los montos que se pueden ahorrar (la densidad de cotización). Estos factores son claves en la construcción del ahorro pensional porque son los que determinan tanto el momento de pensionarse como el nivel de ingresos que procurarán un determinado nivel de vida.

Para disfrutar de la pensión con independencia y calidad de vida, es necesario planear el retiro con anticipación. Independiente de que el ahorro obligatorio esté en Colpensiones o en un Fondo Privado, existirá una brecha. De ahí la necesidad de asesorarse y comenzar desde ya a construir el ahorro voluntario que permitirá cerrarla.

Entrevista a Marcela Caicedo Pachón
Vicepresidente de Operaciones y Servicios de Protección S.A.

¿Por qué se genera la brecha salarial al momento de pensionarse?
La lógica del sistema está basada en el hecho de que en el momento de pensionarse los gastos serán menores que cuando se tenía que costear la educación de los hijos, mantenerlos en casa, pagar la alimentación de todos, correr con gastos para ir a trabajar, entre otras cosas. Es decir, el sistema está diseñado pensando en que los gastos en la época de jubilación son menores que los de un trabajador activo. Por eso, a nivel mundial, se hacen cálculos de que una persona se pensione con una mesada inferior a su salario. Pero la diferencia está en que precisamente en que no se quiere dejar de ser activo, sino que se quiere disponer de tiempo pero para dedicarse a los propios sueños.

¿Y qué se puede hacer para obtener una mejor mesada?
Los aportes a pensiones –obligatorias o voluntarias- requieren mucha constancia y disciplina. Y hay que tener en cuenta que éstos son la principal solución a la brecha. Si se empieza a realizar aportes voluntarios cuando está joven, se dispondrá de más tiempo para hacerse a un mayor capital con aportes menores a los que se requeriría estando más cerca de la edad de retiro. Adicionalmente, mientras más pronto se inicien los aportes a pensión voluntaria, mayores posibilidades tendrá de beneficiarse de la rentabilidad compuesta (intereses sobre los intereses), lo que hace del largo plazo el mejor aliado de la inversión para pensión. Si se es persistente y juicioso en el ahorro de pensiones voluntarias, se podrá decidir cómo se quiere planear el futuro según los propios intereses.

¿Y cuándo llegue el momento de pensionarme, cómo puedo hacer uso de ese ahorro voluntario complementario?
Cuando llegue el momento de pensionarse, usted puede elegir la forma en la que desea recibir su ahorro del Fondo de Pensión Voluntaria: como una suma única, como retiros parciales según sus necesidades o como una renta temporal en la que usted elige el período de tiempo durante el cual desea recibirla y el monto de la misma. Esta tercera forma de retiro le permite, por ejemplo, pensionarse antes de tiempo y destinar su ahorro a cubrir la pensión de esos años de descanso de más que quiso regalarse; sumársela a la pensión que recibirá durante los primeros diez años de jubilación para dedicarse a viajar, y después recibir un poco menos y dedicarse a descansar; distribuirla de forma equitativa para igualar la pensión a su salario al momento de jubilarse.

Este último escenario significa bienestar en su futuro, de manera que cuando usted se retire siga disfrutando de los mismos ingresos a los que estaba acostumbrado, pero dedicado a las cosas que le gusta hacer. Es decir, que su retiro no signifique una preocupación por cómo va a vivir, sino una recompensa que le llega en esta etapa.

En cifras
Además de la brecha básica del sistema, hay otras razones por las que ésta se puede incrementar. Una de ellas es cuando alguien percibe más de 25 salarios mínimos, ya que la ley dice que sólo se cotiza hasta ese monto, y, por ende, la pensión será calculada con base en una cifra mucho menor que el ingreso que recibía la persona mensualmente.

Otro caso es el de una persona que recibía un salario integral. Para esas personas el Ingreso Base de liquidación no es el total de lo percibido mes a mes. Por ejemplo, si percibía $10’000.000, su IBL era de $7’000.000, pues lo demás era factor prestacional. En ese caso, acostumbrado a percibir $10’000.000 cada mes, sentirá una diferencia cuando empiece a recibir 70% (varía entre 50 y 90%) de $7’000.000, o sea, $4’900.000. En las personas de salario integral la brecha siempre será superior a 30% del ingreso que recibía mensualmente. Para el ejemplo anterior la brecha es de 51%.

Y un caso más es el del trabajador independiente, que muchas veces cotiza sólo sobre el salario mínimo, sin pensar en que más tarde su pensión será muy distinta del salario al que estaba acostumbrado.


Vea más del especial 'Ahorro para el retiro' aquí.





Edad de jubilación legal en los países de la Unión Europea

País

Edad de jubilación legal Hombres

Edad de jubilación legal Mujeres

 Alemania

65

65

 Austria

65/60

60

 Dinamarca

65

65

 España

65

65

 Finlandia

65

65

 Francia

60/62

60/62

 Grecia

65/60

65/60

 Irlanda

65

65

 Italia

65/60

65/60

 Países Bajos

65

65

 Luxemburgo

65

65

 Portugal

65

65

 Suecia

61/67

61/67

 Reino Unido

65/60

65/60

 Bélgica

65

62

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