| 2/1/2006 12:00:00 AM

¿Vendo mi cartera?

Muchas entidades financieras están ofreciendo comprarle su cartera y darle mejores tasas. Cuándo debe cambiar de entidad.

Las llamadas son frecuentes. Un representante de una entidad financiera le ofrece recogerle los créditos que usted tiene con otra u otras entidades y consolidárselos en un solo crédito. Y casi todos le ofrecen una tasa preferencial menor a la del momento que tomó el crédito, de acuerdo con el plazo que escoja para su financiación. Todo, gracias a que las tasas de interés han caído ante la liquidez del sistema financiero.

Por ejemplo, una de las entidades más agresivas en compra de cartera está ofreciendo una tasa del 1,25% mes vencido (m.v.) a 12 meses. Esto es, una tasa efectiva anual (e.a.) del 16,08%. A mayor plazo, la tasa es mayor. En la misma entidad, la tasa a 60 meses alcanza un 1,6% m.v. (20,98% e.a.). Una tasa full es alrededor del 1,99%.

Pero usualmente esta tasa puede ser menor si usted acepta adquirir otros productos con el banco, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, otros créditos o tarjetas de crédito. Siguiendo con el mismo ejemplo, si se acepta una tarjeta de crédito, la tasa a 12 meses cae al 0,95% m.v. (12,01% e.a.) y a 60 meses al 1,3% m.v. (16,77%).

Además, la tarjeta de crédito que el cliente obtenga está exonerada de cuota de manejo por su utilización durante el primer año. Y varias entidades ofrecen tarjetas amparadas y otros beneficios.

La compra de cartera puede ser ventajosa pues puede servirle para disminuir sus costos financieros y consolidar sus deudas en una sola entidad, lo cual le ayuda a organizar y controlar mejor sus deudas. Además, si es bajo la modalidad de libranza, hacen descuentos directos por nómina ayudándole a estar al día y bien reportado ante las centrales de riesgo. No obstante, hay que hacer bien las cuentas y la tasa de interés que le ofrecen no debe ser el único factor de decisión.

Si bien las ofertas del sector financiero reflejan la caída en las tasas de interés, no es que los bancos estén regalando el dinero. Según explicó un directivo de un banco, estas entidades pueden ofrecer menores tasas para la compra de cartera (menor que cuando otorgan un crédito) pues ya han podido apreciar su comportamiento de pago y ver qué tipo de riesgo representa usted. Si lo están llamando, seguramente es porque usted es una buena paga y el sistema compite por los mejores clientes. Además, las entidades buscan extraerle un mayor valor a cada cliente. Esto es, que tenga todos los productos en una sola entidad.

Por esto, la recomendación para usted es comparar los costos totales del paquete que le están ofreciendo. Muchas veces le dicen que le cobran el 1% pero con los costos adicionales, como las cuotas de manejo de las tarjetas que le sugieren tomar o los costos del seguro de vida deudor, que es prácticamente obligatorio, el costo total del paquete puede duplicarse. El valor de la prima mensual del seguro de vida deudor puede oscilar entre $300 y $2.000 por millón.

Otra recomendación, según Alfredo Barragán, docente de la facultad de economía de la Universidad Jorge Tadeo Lozano, es no pensar solo en el corto plazo, pues usted va a tener una relación integral con la entidad financiera. Si bien al principio le dan tasas preferenciales y no le cobran cuotas de manejo, es necesario preguntar por los costos una vez termine este período inicial.

Y, por último, cabe aclarar que si bien le están dando tasas preferenciales por la compra de cartera, todas las compras posteriores a la adquisición de la cartera, sí se las cobran a la tasa vigente que tenga el establecimiento de crédito. Por esto es necesario revisar los costos de los diferentes productos que tiene la entidad.
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