| 4/25/2008 12:00:00 AM

Crédito costoso

La tasa de interés no es el único costo que usted tendrá que asumir en caso de solicitar un crédito. Haga cuentas.

Antes de tomar un préstamo hay que informarse de todos los costos y establecer un presupuesto total que le permita establecer si puede responder puntualmente con todas las obligaciones que le significará su nuevo crédito. No solo las tasas de interés vienen en aumento durante los últimos meses. Otros costos atados a los créditos, y las penalidades por incumplimiento o prepago también han subido. Por eso es mejor hacer cuentas antes de endeudarse.

Las tasas de interés para un crédito de consumo, por ejemplo, han aumentado en el último año alrededor de ocho puntos porcentuales. Y los costos adicionales también se han incrementado y pueden llegar a ser significativos dependiendo de las políticas de cada entidad.

Algunos bancos cobran el estudio de crédito, otros tienen tarifas fijas por tipo de crédito y unos pocos cobran en función del monto prestado, lo cual hace que haya grandes diferencias entre las entidades (ver recuadro).

Por otra parte, GNB Sudameris, BCSC, Megabanco, Popular y Banco Agrario le trasladan al cliente el costo de la consulta que hacen a las centrales de riesgo como Datacrédito y Cifin. La tarifa por consulta está en estos bancos entre $5.000 y $7.888, con un promedio de $6.122.

Un costo muy importante en los créditos de vivienda son los seguros de vida e incendio y terremoto que se deben tomar. La prima del seguro de vida puede estar entre el 4,1 por 1.000 del valor de la deuda para los más jóvenes y el 23,4 por 1.000 para las personas mayores. En algunos bancos es fija y en promedio están alrededor del 7,5 por 1.000 (lo mismo que cuesta un seguro de vida asociado a un crédito comercial).

Por su parte, la prima de un seguro contra incendio y terremoto está alrededor del 2 por 1.000 del valor del inmueble. Algunas entidades cobran deducible que puede ser hasta el 3% del valor asegurado (vea más información en www.dinero.com).

Un ejemplo: el BBVA, que es el banco que tiene las tarifas por estudio de crédito y seguros más altas en el crédito de vivienda, tiene una de las tasas de interés más bajas, con lo cual al final podría resultar más económico que otras entidades. Un punto menos de tasa de interés en un crédito de monto alto significará un ahorro mensual mucho mayor a estos pagos. Sin embargo, lo mejor es calcular el costo global de su crédito.

Pague puntualmente

El cobro a clientes morosos depende de las políticas de cada entidad. Pero si entra en mora recuerde que existen cuatro etapas fundamentales en materia de créditos para personas. La primera es el cobro comercial que es cuando el gerente o el ejecutivo de cuenta de la oficina donde solicitó el crédito hace la llamada cobrándole a clientes que tienen más de 30 días de mora y menos de 60. Luego está el cobro administrativo que se realiza entre los 30 y 60 días de mora. Se hace a través de centrales de cobro especializadas en la materia.

El cobro prejurídico es otra etapa ejecutada por la centrales de cobro para clientes con moras entre los 60 y menos de 90 días. Se suelen enviar cartas a los clientes, además de las llamadas a la oficina y a la casa. Esta etapa ya implica unos honorarios que pueden estar entre 5,8% y el 15%. En promedio, es alrededor del 10,4% del valor de la deuda.

Finalmente, vencido el término del cobro prejurídico, si no se ha logrado el recaudo de la obligación, se procederá con el cobro jurídico. Esta etapa aplica para los créditos en mora con más de 90 días. Generalmente, estos cobros se delegan en abogados especializados que inician procesos jurídicos en contra de los deudores morosos y se procede a embargos de sueldos y otros bienes.
 
Por tanto, llegar a esta etapa puede resultar bastante costoso. Los honorarios por cobranza jurídica son en promedio del 14,6% pero pueden llegar en algunos bancos a ser un 23% adicional al valor de su deuda. Evite llegar a estos tipos de procesos pues manchará su historial crediticio dificultando la obtención de posteriores préstamos.
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